Grundlage
Die Grundlage der Planung
sind die Ausgaben des Kunden, getrennt in:
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Basisausgaben (Fixkosten)
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Komfortausgaben (vergleichbar mit aktuellem Lebensstandard)
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Luxusausgaben (Träume, die man sich im Ruhestand erfüllen möchte oder die wirklich
nur Luxus/optional sind)
Hierfür ermittelt der Kunde über das Haushalts-
budget-PDF seine Ausgaben in den 3 Kategorien und nimmt damit auch eine erste Priorisierung für sich vor.
Aufgrund des freien Vermögensaufbaus zur Deckung der Komfort- und Luxusausgaben greifen Säule 1 und Säule 2 hier bewusst ineinander.
Die langfristige Vermögensstrategie ist integraler Bestandteil der Altersvorsorgeplanung. Voraussetzung für ein belastbares Konzept ist gegenseitiges Vertrauen und vollständige Offenheit. Ohne voll-ständige Daten ist keine verlässliche Planung möglich.
Eine klare, nachvollziehbare und steueroptimierte Vorsorgestrategie, die lebenslange Fixkosten absichert und den gewünschten Lebensstandard planbar macht.
Ziel: Basisausgaben sollen vollständig über lebenslange Leibrente gedeckt sein.
Diese können sein:
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Gesetzliche Rente
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Betriebliche Altersversorgung
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Private versicherungsförmige Leibrenten
Erstellung einer strukturierten Auswertung, optisch angelehnt an eine DATEV-Gehaltsabrechnung – jedoch mit Darstellung des „Renteneinkommens“
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Zeigt aktuelle Versorgungssituation
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Verdeutlicht die Deckung der Basisausgaben
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Identifiziert mögliche Versorgungslücken
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Alle Berechnungen berücksichtigen die langfristige Kaufkraftentwicklung, sodass Renteneinkommen, Versorgungslücken und Maßnahmen realistisch und inflationsbereinigt dargestellt werden
Komfort- und Luxusausgaben können flexibel über sonstige Einkünfte gedeckt werden, z.B.:
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Kapitalentnahmen aus dem
langfristigen Vermögenstopf
(aus Baustein Vermögensaufbau) -
Mieteinnahmen
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Kapitalvermögen
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Tantiemen oder weitere Einkommensquellen
Entwicklung konkreter Maßnahmenplan
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Mögliche Lücke bei der Leibrente für die Basisausgaben sicher zu schließen
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Und – je nach Sparfähigkeit – auch Komfort- und Luxusausgaben über gezielten Vermögensaufbau abzudecken
Einbindung steuerlicher Gestaltungsmöglichkeiten zur optimalen Nutzung von:
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Förderungen
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Steuerlich begünstigten Produkten
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Absetzbarkeit von Beiträgen
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Steueroptimierten Entnahmen
Typische Probleme
ohne Konzept
In der Praxis zeigen sich häufig folgende Probleme:
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isolierte Einzelverträge
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fehlender Gesamtüberblick
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keine Transparenz über die zu erwartende Netto-Rente
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Unterschätzung der Inflation
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fehlende Abstimmung mit freiem Vermögen
Förderlogik
Staatliche Förderung kann sinnvoll sein, jedoch:
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niemals Ausgangspunkt
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stets nachgelagert
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nur eingebettet in ein ganzheitliches Konzept
Oft entsteht ein instinktives Sicherheitsgefühl:
„Ich habe ja schon etwas gemacht – das wird schon passen.“
Produkte stehen dabei nicht im Mittelpunkt, sondern sind Mittel zum Zweck innerhalb eines Gesamtkonzepts.
Das Zusammenspiel
von Vermögensaufbau
& Altersvorsorge
Vermögensaufbau und Altersvorsorge sind eng verzahnt, erfüllen jedoch unterschiedliche Aufgaben:
Altersvorsorge
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Sichert die Basisausgaben
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Bevorzugt über lebenslange Leibrenten
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Bildet das stabile Fundament
Vermögensaufbau
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Dient der Umsetzung konkreter Ziele
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Schafft Flexibilität
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Ermöglicht die Deckung von Komfort- und Luxusausgaben
(soweit es das Budget zulässt)
